Разбираемся, как выглядит кредитная история, что она может рассказать
и что делать, если приписали чужие долги
«Почему банк неожиданно отказался выдавать мне кредит?» «Работодатель передумал брать меня на работу...» «Как мужу приписали чужие долги?» Ответ на эти реплики прост. Причина кроется в вашей кредитной истории. Вместе с экспертами «СГ» «влипла» в историю. Кредитную.
О чем говорит история
Кредитная история – это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы вы обращались за кредитами и займами, когда это было и какие суммы вы брали, были ли созаемщиком или поручителем, вносили платежи регулярно или копили долги.
Эта информация хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй. Их несколько, и часто финансовые организации направляют данные сразу в 2-3 бюро. Это значит, что если вы брали кредиты и займы в разных местах, то велика вероятность, что ваша кредитная история хранится по частям в нескольких бюро. И надо получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.
Четыре части
Как выглядит кредитная история? Документ состоит из четырех частей.
Титульная часть. Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
Основная часть. Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Может содержаться информация о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Чтобы его определить, бюро анализируют информацию из кредитной истории заемщика и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги могут различаться.
Закрытая часть. В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю.
Информационная часть. Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» – случаи, когда в течение 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.
Кому это надо?
Кому интересна ваша кредитная история? Банкам и микрофинансовым организациям. Прежде чем одолжить вам деньги, они обязательно изучат вашу кредитную историю.
Вашей кредитной историей могут поинтересоваться страховые компании. Существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховые компании тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.
Потенциальные работодатели тоже входят в список тех, кому интересна ваша кредитная история. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах.
Следим внимательно
Возникает вопрос: мне надо следить за своей историей? Да. Она вам позволит оценить шансы получить кредит или заем.
С помощью кредитной истории вы сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя. Это может случиться, к примеру, если вы потеряли паспорт или ваши данные утекли в сеть.
Случаются и ошибки. Поэтому лучше убедиться, что их там нет.
Идеал – понятие относительное
Это касается и кредитной истории. Изучив одни и те же отчеты бюро, один банк может одолжить вам деньги, а другой – отказать. У каждого кредитора своя система оценки надежности заемщиков.
Шансы на одобрение повышаются, если вы периодически берете кредиты и аккуратно их гасите. Для банка это лучший признак вашей благонадежности, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.
Если у вас есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один. Но есть условие: ваш показатель долговой нагрузки окажется в норме.
Самое важное для кредитной истории – отсутствие систематических просрочек платежей в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.
Подводные камни
Бывает, что человек исправно платит, но в его кредитной истории все равно оказываются старые непогашенные кредиты и просрочки. Почему? Причин несколько.
1. Кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло три рабочих дня с того момента, как вы закрыли кредит.
2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает – и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.
Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора.
3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него. Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма, например комиссия за какую-то дополнительную услугу, банк вам об этом не сообщил. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.
4. Человеческий фактор – сотрудники банка или бюро ошиблись. Например, опечатались в имени или номере паспорта. Если измененные данные совпадают с данными неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их не учли.
5. На вас оформили кредит мошенники. Если аферисты завладеют данными вашего паспорта, то смогут получить кредит или заем от вашего имени. Банки и МФО проверяют личность клиента, прежде чем выдать деньги, но иногда преступникам удается их обмануть.
«Оздоровительные» процедуры
Как улучшить кредитную историю? Берите небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую хорошую историю взаимоотношений с кредиторами. Не забывайте аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги.
Важно
Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для отказа в кредите. Обычно банки стараются не связываться со злостными неплательщиками за ЖКУ.
В тему
За три месяца этого года Банк России получил от жителей Кубани 101 обращение, связанное с кредитными историями, в том числе о недостоверной информации в них. Год назад за тот же период поступила 71 подобная жалоба.
Комментарий
Александр Гостев, заместитель начальника Южного ГУ Банка России:
– Чтобы исправить ошибку в кредитной истории, необходимо написать заявление в банк или МФО с требованием исправить неточность. Сделать это можно дистанционно – через официальный сайт банка или микрофинансовой организации, мобильное приложение или по электронной почте. После этого у кредитора есть 10 рабочих дней на проверку и направление корректной информации в бюро кредитных историй. А вообще по закону вы можете два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю.
На сайте «Финансовой культуры» можно найти много полезной информации на данную тему
Надо знать
Как получить свою кредитную историю?
Сначала ее нужно найти. Кредитная история может храниться в одном бюро или в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн через портал «Госуслуги» или не сайте Банка России. Когда вы узнаете список бюро, нужно будет в каждом запросить свою кредитную историю.
