В последние десятилетия в России многие семьи имеют обязательства по кредиту - ипотеке, автокредиту или потребительскому кредиту. За заемными денежными средствами граждане обращаются не от высокого уровня жизни, а в связи со сложившейся жизненной необходимостью.
К сожалению, в «пандемийное» время больше появилось людей, когда средств на оплату очередного платежа по кредиту не хватает или вовсе нет в связи с сокращением рабочего времени, а соответственно и сокращением заработной платы, потерей работы или вовсе банкротством собственного бизнеса со всеми вытекающими последствиями.
В период действия карантина в разных субъектах Российской Федерации правительством предпринимался ряд мер по поддержке незащищенных граждан. Так, Федеральным законом от 01.05.2019 г. № 76-ФЗ введено понятие «ипотечные каникулы», а для поддержки граждан и субъектов малого и среднего бизнеса расширили поддержку в отношении потребительских кредитов, назвав их «кредитными каникулами» (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ). Конечно же, эта «платежная пауза» предоставлялась действительно нуждающимся людям (например, доход за предшествующий месяц у заемщика сократился на более чем 30 % по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году), которые смогли документально доказать кредитному учреждению свое трудное финансовое положение.
По сведениям официального источника (сайт http://duma.gov.ru/news) с 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в вышеуказанный закон №106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии два года назад. Так, подать заявление на кредитные каникулы можно и сегодня — не позднее 30 сентября 2022 года включительно. Финансовая пауза все так же действует в отношении ипотеки, потребительских кредитов, автокредитов и долгов по кредитным картам.
Рассмотрим все плюсы и минусы этой заманчивой процедуры. Действительно ли так запросто и безвозмездно можно воспользоваться паузой по кредиту и не платить какое-то время обязательные платежи.
Во первых, продолжительность льготного периода может составлять от одного до шести месяцев. Воспользоваться кредитными каникулами можно один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, в 2022 -м это можно сделать вновь.
Главное следует помнить, что кредитные каникулы— это не прощение долгов: после окончания льготного срока заемщику необходимо будет сначала выплатить долг по первоначальному графику, а потом погашать пропущенные платежи. Кроме того, за льготный период придется уплатить проценты.
Лимиты по ипотечным каникулам во всех регионах разные, в Краснодарском крае он составляет 3 млн рублей. А начальные сумма кредитов не должны превышать следующих сумм:
-
по автокредитам— 700 тыс. рублей;
-
по отребкредитам — 300 тыс. рублей;
-
по кредитным картам — 100 тыс. рублей.
Условия предоставления каникул остаются прежние:
1) Если доходы упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
3) Заемщик на момент подачи заявления на кредитные каникулы не находится на ипотечных каникулах.
4) Полная сумма кредита (важно отметить: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
Если заемщик не соответствует какому-либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
Заявку можно подать лично, придя в отделение банка. Крупные банки предоставляют возможность оформить данную услугу, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.
При обращении в банк необходимо будет подготовить документы подтверждающие снижение дохода:
-
справку 2-НДФЛ с места работы;
-
справку о регистрации в качестве безработного;
-
больничный лист.
Предоставить необходимые документы в банк необходимо в течение 90 дней после обращения за данной льготой. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.
Помимо кредитных каникул существуют иные методы выхода из «закредитованности». Можно попробовать применить следующие шаги для разгрузки финансового тупика:
-
Рассмотреть возможность рефинансирования кредита. Выгоднее переносить займ из одного банка в другой, когда действует завышенная процентная ставка или платишь больше одного кредита (страховку, без которой банк не дает кредит, можно вернуть в течение 14 дней);
-
Обратиться в банк о варианте снижения ставки по имеющемуся кредиту: возможно вы стали располагать статусом гражданина (семьи), которые приобрели право на определенные льготы по уменьшению процентов по ипотеке или кредиту уже после получения кредита (например при рождении ребенка, а возможно и второго). В этом случае возможен перевод действующего кредита на условия господдержки.
-
Запустить процедуру банкротства физического лица – иногда это наилучший вариант, когда ваши кредитные обязательства перекрывают ваши доходы. Касаемо процедуры банкротства физических лиц редакция подготовит более развернутую информацию с рекомендациями и пояснениями данной процедуры в следующих выпусках газеты.
С одной стороны, казалось бы, такая замечательная возможность: перерыв от платежей на целых полгода! Можно ведь приток новых инвестиций за этот период пустить на развитие собственного бизнеса, а потом с лихвой рассчитаться за этот льготный период, даже с учетом увеличенных процентов по ежемесячным платежам. Конечно же, возможно в этом случае данная процедура и применима. Но если вы взяли кредитные каникулы, чтобы просто передохнуть от постоянного затягивания пояса потуже, вам эта мера только навредит, и тем самым можно попасть в финансовую кабалу, так как после окончания перерыва придется вносить еще больший ежемесячный платеж, так сказать расплачиваться за предоставленный отдых от кредита.
В каждой ситуации необходимо индивидуально проанализировать свои финансовые возможности, соотнося их с ежедневными потребностями. Иногда лучше каждый день стараться понемногу сэкономить на будничных покупках, чтобы осилить платеж по кредиту и параллельно искать дополнительные источники доходов. Потому что, если вы возьмете передышку на несколько месяцев, а ваши доходы по-прежнему останутся на том же уровне, как и были, то долговая яма, спустя этот период, окажется только больше и шире.
Будьте бдительны и дружите с кредитами!
