Согласно статистике количество желающих взять кредит в банке уменьшилось в два раза. Люди с опаской смотрят в будущее и не могут принять решение – брать ли на себя такое обязательство в кризис? А как отреагировали на финансово-экономическую ситуацию в стране банки? Изменились ли условия кредитования, на что стоит обращать внимание при заключении договора с банком и что делать тем, кто не в состоянии оплачивать уже взятые кредиты? Об этом и многом другом нам рассказала спикер-управляющий дополнительным офисом «Россельхозбанка» в станице Новопокровской Анна Викторовна Хорошилова.
– Анна Викторовна, сейчас довольно нестабильная ситуация в экономике. Как она сказалась на процентных ставках по вкладам и кредитам?
– В целом ставки по вкладам повышены, как и ставки по кредитам. В основном это связано с тем, что Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) повысил ключевую ставку.
– Почему размер ключевой ставки так влияет на процентные ставки?
– Ключевая ставка является экономическим и финансовым инструментом в области денежно-кредитной политики государства. Это процентная ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой он готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Понятно, что она играет большую роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам.
– На что стоит обращать внимание при выборе банка?
– В сегодняшней ситуации прежде всего надо исходить из надежности банка. Для начала необходимо изучить всю официальную информацию о банке: действующие лицензии, возраст, финансово-экономические показатели, такие как собственный капитал, прибыль, ликвидность его активов. Обязательно убедитесь в том, что данный банк является участником системы страхования вкладов.
Рейтинги отечественных банков и отзывы о них несложно найти и на просторах Интернета, что позволит потенциальному вкладчику на основе разных исследований составить более ясное представление.
Например, Россельхозбанк входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в число лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. В собственности государства находятся 100% акций банка. ОАО «Россельхозбанк» обладает второй в России филиальной сетью по всей территории страны, объединяющей свыше 1500 точек продаж.
– На что стоит обращать внимание при подписании договора с банком?
– Необходимо внимательно прочитать договор и внимательно изучить банковские условия. В нем должны быть указаны название финансовой организации, с которой вы заключаете договор, юридический и фактический адрес, регистрационный номер. Помимо этого – срок кредита, сумма, а также все виды платежей, которые за конкретный период должен осуществить заемщик. Обязательно оговариваются ответственности сторон, порядок начисления и уплаты процентов и комиссии, а также порядок возврата кредита. Обязательно прилагается график погашения кредита с указанием сумм, направленных на погашение по кредиту.
Но прежде чем подписывать договор и брать кредит, нужно объективно взвесить свои возможности по его возвращению: будет ли у вас стабильная работа, сможете ли вы выплачивать банку ежемесячный взнос?
– Что такое эффективная процентная ставка? Должна ли она прописываться в договоре?
– Это ставка, которая складывается из процентной ставки по кредиту и всех сопутствующих платежей, взимаемых банками при оформлении и сопровождении кредита. В договорах, заключаемых заемщиками с нашим банком, она обязательно указывается.
– Кто имеет право на получение кредита? Изменились ли условия выдачи кредитов?
– В Россельхозбанке условия выдачи кредитов не изменились. А право на получение кредита имеет в принципе любой человек, удовлетворяющий требованиям банка. Они могут быть разные в зависимости от конкретной программы кредитования. Но всегда неотъемлемым условием считается платежеспособность клиента. В основном она зависит от заработной платы человека. В нашем банке принимаются во внимание и доходы от ведения личного подсобного хозяйства.
– Какие способы погашения кредита существуют?
– Для погашения кредита используют два вида платежа: дифференцированный и аннуитентный.
В первом случае сумма кредита делится на количество периодов выплаты (проще говоря, на количество месяцев), т.е платеж по основному долгу будет одинаковым на протяжении всего периода действия договора. Но платеж по процентам пересчитывается ежемесячно, исходя из оставшейся суммы основного долга. Соответственно каждый месяц вы будете вносит разные суммы, начисляемые с убывающим итогом.
Аннуитентная схема подразумевает погашение кредита равными частями. Ежемесячно вы будете вносить одну и ту же сумму. Но в начале выплат ежемесячный платеж содержит в основном начисленный процент и немного выплат основного долга. В финале же обычно происходят изменения – преобладающим является уже выплата основного долга.
– Что делать, если попал в трудную жизненную ситуацию и нечем вовремя погашать кредит?
– В этом случае можно реструктуризировать кредит, т.е изменить условия кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа.
Есть несколько вариантов реструктуризации. Например, пролонгация кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту) или предоставление кредитных каникул (какой-то период времени вы будете выплачивать только сумму по основному долгу или по процентам и т.д.) и другие.
Но сначала необходимо обратиться в банк, изложить обстоятельства и вместе со специалистами выбрать путь решения данной проблемы. Причем с помощью Россельхозбанка можно полностью погасить ваши действующие потребительские кредиты в одном или нескольких сторонних банках на выгодных условиях.
– Много ли заемщиков обращаются с просьбой о реструктуризации кредита?
– Среди клиентов Новопокровского дополнительного офиса Россельхозбанка таких практически нет.
– Часто ли приходится сталкиваться со случаями, когда заемщик не платит и приходится платить поручителю?
– К сожалению, такие случаи имеются. Они решаются в законодательном порядке.
– Есть ли преимущества в получении кредита «надежным клиентом»?
– Да, например, это касается потребительских кредитов c обеспечением. Если клиент успешно погасил такой кредит Россельхозбанка, он может получить новый кредит по более низкой процентной ставке.
– В настоящее время люди по-прежнему активно берут кредиты? А на «черный день» откладывают?
– Кредитование населения по-прежнему продолжается. В основном это займы в рамках таких банковских продуктов, как потребительское и ипотечное кредитование.
Что касается вкладов, то они сегодня перестали быть возможностью отложить на «черный день». Это современные финансовые инструменты для сохранения и приумножения денежных средств. В настоящее время повышены процентные ставки, и жители Новопокровского района охотно доверяют свои средства Россельхозбанку.
– Спрос на валюту в последнее время увеличился?
– В настоящее время спрос на валюту снизился по сравнению с декабрем прошлого года.
– Спасибо за беседу.
Фото А. ТОЛСТЫХ.
