Кредитование - это всегда переплата. А потому не надо ждать чудес - банки никогда не дадут вам деньги без выгоды. И если у банка нет возможности досконально проверить вашу платежеспособность, он подстрахуется, установив грабительские проценты.
Хотя получить ссуду на выгодных условиях - реально. Например, взяв целевой кредит (на ремонт, покупку техники, машины, на обучение). Обычно он дешевле. Сумма процентов напрямую зависит от первого взноса: чем больше вы заплатите сразу, тем меньше потом.
Обращайте внимание и на выгодные акции, которые иногда устраивают банки. А если оформлять кредит по карте с льготным периодом, у вас будет возможность в течение определенного времени вернуть долг банку без процентов.
На что обратить внимание в договоре
Остерегайтесь фраз типа «Заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денег в кассу, пересчет наличности, за зачисление средств на счет в случае перечисления безналичным платежом. Опасность в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить... понятно в какую сторону.
В договоре обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка. Она показывает, сколько процентов вы переплачиваете на самом деле. И может отличаться от той, которую вам называют в банке, в 3 раза.
Обратите внимание на сроки и способы гашения долга. Если платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», от момента внесения вами денег до их поступления на ваш счет может пройти время (в случае оплаты через отделения связи срок может составить до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш счет! Учтите это, ведь возникший в таком случае сбой в платеже все-таки является просрочкой и грозит вам штрафами.
Не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например: «Процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».
Прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена лишь по прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не готовы слепо рискнуть, привязка к ставкам LIBOR, MosPrime и прочим названиям, похожим на ругательные, должна вас насторожить.
Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка, право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита.
Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банки берут энную сумму, если вы решите досрочно расплатиться. Если планируете досрочное погашение, оцените размер этих расходов и рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.
Перед подписанием договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности. Если есть сомнения - не подписывайте и еще раз внимательно прочитайте условия.
Хитрые проценты
При начислении процентной ставки как расчетная база может использоваться разное количество дней. Как реальные 365 (366) дней, так и условные 360 суток. Сотрудники банка объясняют, что это для упрощения расчетов. Но ведь таким образом вы будете переплачивать проценты по кредиту на стоимость пользования кредитом за 5 дней (при базе 360 дней.
Пример расчета
Годовая ставка - 18% годовых.
Ежедневные платежи:
18%: 365 дней = 0,049% остатка долга.
18%: 360 дней = 0,05% остатка долга.
Банк взыщет с вас процент за каждый день,
0,05% х365 = 18,25% годовых.
Так что, прежде чем подписать кредитный договор, узнайте, как рассчитывается ежемесячный платеж. Увы, если договор с невыгодной ставкой уже подписан, ничего не изменишь.
Комиссии
Для многих неприятным сюрпризом может стать необходимость оплачивать дополнительные комиссии.
Комиссии разделяются на 2 основные группы. Единовременные обычно берутся за оформление кредита и могут достигать 23% от суммы займа.
Ежемесячные комиссии могут достигать 0,3-1,6% от величины кредита.
ВНИМАНИЕ!
Чаще всего не взимают дополнительные сборы по автокредитам и потребительским займам, и почти всегда - по ипотеке.
Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая дурацкая комиссия: кредит могут и не дать, но за рассмотрение деньги возьмут. Впрочем, эту комиссию могут взять позже - по факту получения кредита.
Комиссия за выдачу кредита. Обычно, банки предлагают включить ее в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3000 рублей из суммы кредита. Договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000.
Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, ведь Высший арбитражный признал их незаконными. Но все же обратите на них внимание: включены ли они в график гашения и расчет полной стоимости кредита. Ведь бодаться с банком через суд - дело не из приятных.
Комиссии за погашение не по графику. Если предусмотрена возможность гашения через другие банки или почтовые отделения - уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами: как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей.
Страхование жизни, здоровья и т. д. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что дорогое страхование является обязательным условием получения кредита.
Важно!
При оформлении кредитной карты уточните размер комиссий:
• за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего вам эту карту,
• за снятие в банкоматах и кассах других банков,
• при расчетах в магазинах.
