В редакцию «Сельской газеты» обратилась 70-летняя пенсионерка в просьбой разрешить вопрос, связанный с банком, коллекторами и мошенничеством.
Суть ситуации такова: В 2008 году пенсионерка в банке «А» (обозначение произвольное) взяла кредит на сумму 20 тысяч рублей, активировав карту банка, которая пришла ей по почте. 2 года она исправно платила кредит вместе с начисленными процентами и прочими выплатами, согласно графику платежей, поступившему вместе с картой. В 2010 году, отдав банку сумму в три раза большую, чем она брала, кредит все же ею был выплачен. И вот, спустя пять лет, из судебного участка мирового судьи пенсионерка получает копию судебного приказа о том, что она должна выплатить некой фирме сумму в размере 25 тысяч рублей в счет якобы не выплаченного банку «А» кредита, поскольку эта фирма выкупила у банка ее «долг».
Учитывая, что таких ситуаций (в различных вариациях) день ото дня становится все больше, редакция обратилась к юристу, специализирующемуся на защите прав заемщиков, эксперту в обрасти финансового и банковского права, директору «Юридического центра» Александру Петровичу Тычкову с просьбой помочь не только этой пенсионерке, но и остальным читателям «СГ» разобраться в этой непростой теме, затрагивающей банки, микрофинансовые организации (МФО), должников, поручителей, коллекторов, судебных приставов и даже мошенников, под видом законных действий отбирающих у граждан собственность.
Взял кредит в банке...
С уверенностью можно сказать, что 90% граждан страны когда-либо, хоть однажды брали кредит в банке. Долги перед банками или МФО имеются почти у 38 млн россиян, в том числе половина из них имеет задолженность по кредитным картам. Из них 2 млн - потенциальные банкроты, то есть те, кто безнадежно «запутался» и уже не может расплатится по своим долгам.
В конце марта генпрокурор РФ Юрий Чайка выступил с критикой российских банков, заявив, что многие россияне оказались «в сложной и даже критической жизненной ситуации» из-за грабительских схем кредитования. Отдельно Ю. Чайка выделил микрофинансовые организации, из-за которых граждане попадают в долговую кабалу. По данным ЦБ, с середины 2015 года доля безнадежных кредитов россиян (просроченных более чем на три месяца) находится на уровне 10% и превышает триллион рублей. Общий объем банковских кредитов физлицам на 1 января 2016 года составил около 10,3 трлн рублей. Причем все больше россиян берут новые кредиты для погашения старых. В 2016 году 50% заемщиков использовали новые кредиты для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам.
С 15 июля 2016 года долги по кредитам банки могут взыскивать без суда. В случае если заёмщик задерживает платежи по кредиту, банки смогут обращаться к судебным приставам без суда. Основанием для взыскания долга станет исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре. Кредиторы смогут использовать эту возможность, если условие о взыскании долга по исполнительной надписи нотариуса будет прописано в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Помимо основного долга, кредиторы получат возможность взыскивать по исполнительной надписи нотариуса также проценты, если их начисление предусмотрено кредитным договором. Возможность взыскания по исполнительной надписи нотариуса предусматривается по всем кредитным договорам, кроме договоров, где кредитором выступает микрофинансовая организация.
За красивой рекламой и на первый взгляд привлекательными условиями кредита зачастую скрываются самые настоящие кабальные условия. Как обычному гражданину без специального образования распознать подвох?
Во-первых, обратите внимание на сам договор. Если текст договора составлен мелким почти не читаемым шрифтом или содержит такие вставки (сноски) - это значит кредитор хочет, чтобы вы как можно меньше знали о сути кредитного договора и о действительных (не рекламных) условиях кредита. Во -вторых, если вместо кредитного договора вам дают на подпись несколько других документов: анкета заемщика, условия тарифов, общие условия кредитования, и т.п. - это свидетельствует, о том, что тем самым кредитор пытается скрыть от вас истинную ставку по кредиту, проценты, комиссии и штрафные санкции, которые вас ожидают.
В-третьих, если вам предлагают кредит безо всяких условий, «нужна только ваша подпись» или «просто активируйте нашу карту», помните: бесплатный сыр - только в мышеловке.
В погоне за прибылью некоторые банки и микрофинасовые организации, не нарушая закона в целом, предлагают поистине кабальные условия кредитования. И несмотря на то, что в законе есть определение понятия «кабальная сделка» и положение о том, что она признается недействительной (п. 3 ст.179 ГК РФ), ссылки в суде на это положение закона, как правило, бесполезны, поскольку в законе также существует и понятие «свобода договора “(ст.421 ГК РФ), согласно которому вас никто не обязывает и не принуждает заключать договор, условия которого вас не устраивают.
Платить по счетам надо, но...
И все же, как правильно поступать в случае, если вы должник банка или МФО?
Самый худший вариант - ничего не предпринимать. Не платить по кредиту, не спорить с кредитной организацией, пустить все на самотек в надежде, что о вас забудут или все само как-нибудь разрешится.
Долг могут продать другой организации. А если умрет должник, по его долгам могут отвечать наследники. Поэтому, если вы стремитесь минимизировать свои потери, необходимо действовать.
Необходимо расторгнуть кредитный договор. Для этого необходимо направить кредитору заявление с просьбой расторгнуть договор, представить вам копии всех документов, касающихся вашего обязательства, с требованием указать сумму долга по договору на конкретную дату и порядок его расчета. Это необходимо сделать для того, чтобы прекратить рост задолженности. Отправьте заявление заказным письмом и ждите ответа в месячный срок.
Если ответа не последует или суть ответа вас не устраивает, обращайтесь в суд. Распространенная ошибка многих в том, что в наш век информационных технологий граждане зачастую идут в суд с ИСКОМ, взятым из интернета и вооружившись наставлениями с какого-нибудь сайта. Обращаю внимание, что иск - это всего лишь, так сказать, инструкция к действию, но отнюдь не гарантия защиты ваших прав. Это все равно, что чинить сломавшийся телевизор с его паспортом на руках, не обладая при этом специальными знаниями и опытом. То есть, необходимо обратится за помощью к юристу. И не просто к юристу, а специалисту в области банковского права. И прежде чем заключать с юристом договор или соглашение с адвокатом, попросите показать вам решения судов, в которых он участвовал. Это позволит вам быть уверенными в том, что вы потратите деньги не впустую.
А что делать тем должникам, которые уже выплачивают долги по кредиту и имущество которых уже арестовано?
Обращение в суд за защитой ваших прав возможно и после того, как вы начали выплачивать долги. Добивайтесь уменьшения сумм выплат, либо просите отсрочить либо рассрочить выплату долга. В крайнем случае обращайтесь в Арбитражный суд с заявлением о признании вас банкротом.
Скажу несколько слов о поручителях. По сути, это такие же должники, что и те граждане, что, взяв кредит, перестали выполнять свои обязательства. Вместе с тем внимательно прочитайте договор. При отсутствии в договоре поручительства срока, на который оно дано и при пропуске кредитором установленного законом годичного срока для предъявления требований к поручителю, поручительство прекращается. Кроме того, кредитор вправе обратиться с иском к поручителю только в том случае, если исчерпаны все
меры по взысканию с заемщика долга, или местонахождение должника не известно.
Также помните, что, выплатив кредит за должника, вы имеете право обратиться к нему с регрессным иском, то есть потребовать от него возмещения вами уплаченных банку денег, а если должник умрет, не расплатившись с вами, то сможете предъявить требования к его наследникам.
Должник - это не «ущербное» лицо. Если у вас есть долг, то это не значит, что вы заранее находитесь в безвыходном положении. Закон позволяет каждому гражданину отстаивать свои права и собственность.
Примером этому послужит тот случай, что произошел с 70-летней пенсионеркой, которая, как мы уже написали выше, обратилась за помощью в редакцию «СГ». Как оказалось, именно этой пенсионерке мы помогли в 2012 году скинуть «ярмо» кредитного договора. Действительно, она взяла кредит (а точнее, заключила договор кредитной линии), активировав карту одного из банков, которую получила по почте. Получив 20 тысяч рублей, пенсионерка за 2 года выплатила банку более 35 тысяч рублей. Ей все же удалось получить ответ из банка о ее долге, и этот ответ поверг ее в шок: выплатив банку 35 тысяч, она осталась должна этому банку еще 20 тысяч рублей. То есть, оказалось, что все это время она оплачивала проценты по кредиту, комиссии за обслуживание карты, комиссии за снятие наличных денежных средств и т.д., но не сам кредит. И этот порядок расчета установил банк; ведь банку выгодно, чтобы заемщик не как можно быстрее вернул кредит, а как можно больше заплатил за него. Обратившись в суд, мы помогли пенсионерке расторгнуть кредитный договор, доказали, что ее «долг» начислен незаконно и более того - добились взыскания с банка судебных расходов, штрафа (за нарушение прав потребителя) и компенсации морального вреда. И вот, спустя пять лет, как следует из судебного приказа некое 000 пытается взыскать с пенсионерки еще 25 тысяч рублей, заявляя о том, что ею выкуплен долг по кредитному договору 2008 года. Для этой пенсионерки ее история закончилась счастливо: она обратилась в газету и мы вспомнили о ней. Вопрос решен: судебный приказ отменен, поскольку имеется вступившее в силу решение суда по ее кредитному договору, где указано: «кредит расторгнуть, в иске банку отказать». Но сколько еще таких историй, результатом которых становятся разбитые судьбы, а иногда и загубленная жизнь. И если кредитные организации действуют в правовом поле, то «околобанковские» мошенники нарушают закон и порой отнимают ваши денежки так изысканно, что об этом вы узнаете только спустя несколько месяцев.
Как не стать жертвой «красивого развода»?
Порой граждане, запутавшись в своих долгах, продолжают брать кредит за кредитом, считая, что тем самым смогут все же выбраться из трясины долгов. И вот здесь большая вероятность попасть на удочку мошенников. Суть его такова.
На просторах интернета и в печати сейчас распространены объявления типа «Даем кредит всем, кредитная история не важна». Обратившись в такую «контору», вам действительно пообещают получить требуемую вам сумму на весьма выгодных условия. Только вот для получения нужно подписать некоторые бумаги. Какие? «Вот давайте мы вам составим справку 2-НДФЛ, якобы ваши доходы составляли большую сумму, чем действительно; а также в трудовую книжку внесем запись о работе: якобы вы работали, и выдадим вам справку об этом. С этими документами вы пойдете в такой-то банк, где у нас «свой человек». За эти услуги мошенники просят на словах 10-15%. Согласившись, потому как цена за посреднические услуги вас устраивает, вы в сопровождении одного из мошенников идете в банк. И действительно, на другой день также в сопровождении одного из мошенников вы получаете кредит. Вам предлагают снова зайти в офис, чтобы расплатиться за посреднические услуги. И тут... После того, как вы отдали 10-15% от полученного кредита, вам заявляют, что необходимо заплатить еще в 2-3 раза больше за «безопасность», то есть, чтобы ни банк, ни правоохранительные органы не узнали о том, что для получения кредита вы представили в банк поддельные документы, тем самым совершив два преступления, предусмотренные ст.327 (подделка документа) и ст.159.1 (мошенничество в сфере кредитования) Уголовного Кодекса РФ. Таким образом, отдав мошенникам 50-60% полученного кредита, граждане получают не только еще один «неподъемный» долг, но и угрозу уголовного преследования.
Поэтому примите совет: если вы запутались в нескольких кредитах, не стоит уповать еще на один, чтобы окончательно расплатиться. А если и решили взять кредит, не обращайтесь к посредникам. Мошеннических схем множество. Законный выход из трудной ситуации вам предложат только в банке путем реструктуризации (рассрочки) долга или же с помощью юридических услуг - путем объявления гражданина, не способным выполнять свои финансовые обязательства банкротом. Это позволит вам избежать неприятного общения с приставами и коллекторами.
